Límites de seguro de auto, en términos simples: Conozca su cobertura
Los límites de seguro de auto definen la cantidad máxima que una compañía de seguros puede pagar por un reclamo cubierto, así como también lo que es posible que usted deba cubrir por su cuenta. Elegir los límites adecuados puede hacer una gran diferencia en la protección de sus finanzas después de un accidente. Ya sea que cumpla con los mínimos exigidos por el estado o que elija una cobertura adicional, comprender cómo funcionan estos límites puede ayudarle a tomar decisiones informadas sobre su póliza.
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Cómo funcionan los límites de seguro de auto
Las siguientes coberturas estándar de seguro de auto asequible usan límites:
Cobertura de seguro de auto para responsabilidad civil por daños a terceros
La cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros puede ayudarle a protegerse económicamente si tiene la culpa en un accidente, ya que cubre los costos asociados con lesiones de terceros y daños a la propiedad de terceros. La mayoría de los estados exige tener un seguro de auto con cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros, que normalmente incluye dos tipos de cobertura: responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros y daños a la propiedad de terceros.
Responsabilidad civil por lesiones corporales, por tercero: La cantidad máxima que su aseguradora puede pagar por las lesiones de un sol tercero.
Responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros, por accidente: La cantidad máxima que su aseguradora puede cubrir por todas las lesiones en un solo accidente.
Responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros: Cubre los daños a la propiedad de otra persona cuando usted es responsable del accidente.
Ejemplo: Supongamos que usted tiene la culpa en un accidente en el que dos personas resultan lesionadas. Su cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales de terceros es de $50,000 por persona y $100,000 por accidente. Si las lesiones de una persona ascienden a $60,000, su seguro solo cubrirá $50,000 (el límite por persona). Aunque el costo total de las dos personas sea inferior a $100,000, el límite por persona aplica. Los gastos de la otra persona lesionada se cubrirían hasta la cantidad restante, dentro del límite total por accidente.
Cobertura de protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) y de pagos médicos
La cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) o la de pagos médicos (MedPay) puede ayudarle a pagar los gastos médicos suyos y de sus pasajeros después de un accidente cubierto, sin importar quién haya tenido la culpa. La cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) también puede cubrir la pérdida de salarios y otros gastos relacionados.
Los requisitos varían según el estado, y en la mayoría de los estados solo se ofrece una de estas dos coberturas. Revise los documentos de su póliza o consulte con un agente para comprender cómo funcionan estas coberturas en su situación particular.
Coberturas de conductores sin seguro / con seguro insuficiente (UM/UIM, por sus siglas en inglés)
Las coberturas de conductores sin seguro / con seguro insuficiente pueden ayudarle a usted a protegerse económicamente si sufre lesiones o su propiedad se daña en un accidente donde el conductor culpable no tiene seguro de auto o no cuenta con suficiente cobertura para pagar las pérdidas de usted.
Los requisitos para estas coberturas varían según el estado:
Algunos estados exigen la cobertura contra conductores sin seguro / con seguro insuficiente (UM/UIM).
En otros estados, la cobertura contra conductores sin seguro / con seguro insuficiente (UM/UIM) puede ser opcional.
También hay estados donde las compañías de seguros están obligadas a ofrecerla, pero los conductores pueden rechazarla.
En algunos estados, es posible que los límites de la cobertura contra conductores sin seguro / con seguro insuficiente (UM/UIM) deban coincidir con los límites de su cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros; en otros, es posible que usted tenga la opción de elegir límites más bajos. Consulte con su agente para conocer los requisitos específicos en su estado.
Cobertura de daños materiales de primera parte
La cobertura integral y la de colisión, conocidas en conjunto como cobertura de daños materiales, no tienen límites mínimos exigidos por el estado. Sin embargo, el valor de su vehículo en el momento de un reclamo suele determinar el límite de pago.
La cobertura integral puede ayudarle a pagar incidentes no relacionados con una colisión, como robo, vandalismo o ciertos daños causados por las condiciones del tiempo.
La cobertura de colisión puede ayudarle a pagar los daños ocasionados por accidentes con otros vehículos u objetos.
Si su auto resulta dañado en un accidente, su aseguradora normalmente pagará el costo razonable de las reparaciones de los daños relacionados con el accidente, hasta el valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés), menos su deducible. El valor real en efectivo (ACV) refleja la depreciación, considerando la antigüedad, el millaje y la condición del vehículo. Si el saldo de su préstamo es mayor que el valor real en efectivo (ACV), usted deberá cubrir la diferencia.
El seguro GAP, que a menudo puede obtener mediante su prestamista o institución financiera, puede ayudarle a cubrir ese faltante. Esta cobertura también puede estar disponible dentro de su póliza de auto personal. Dairyland ofrece una opción comparable llamada Protección para Préstamo de Auto.
Por qué son importantes los límites de seguro de auto
Los límites de seguro de auto son importantes porque determinan la cantidad máxima que su seguro puede pagar por un reclamo cubierto. Si los costos superan sus límites, usted deberá cubrir la diferencia, pero siempre hay maneras de ayudar a equilibrar la asequibilidad y la protección.
Los límites afectan sus costos de bolsillo en un accidente
Si los daños superan los límites de su póliza, usted será responsable de la diferencia. Por ejemplo, supongamos que tiene la culpa en un accidente que ocasiona $30,000 en daños a la propiedad del otro conductor. Si su límite de responsabilidad civil por daños a la propiedad de terceros es de $20,000, es posible que usted deba cubrir los $10,000 restantes por su cuenta.
Por eso es importante considerar una cobertura que se ajuste a su presupuesto y, al mismo tiempo, le brinde una red de seguridad financiera. Incluso un pequeño aumento en los límites puede ofrecer mayor protección sin impactar de manera significativa su prima.
Los límites más altos ofrecen mayor protección financiera
Aunque los límites más altos pueden incrementar su prima, también proporcionan un respaldo valioso frente a gastos inesperados. Con el aumento de los costos médicos y los precios de las reparaciones de vehículos, incluso un accidente menor puede resultar costoso. Muchos conductores consideran que un incremento modesto en la cobertura puede darles la tranquilidad que tanto necesitan.
Relación entre límites y primas
Normalmente, elegir límites de cobertura más altos puede aumentar su prima, pero la diferencia en el costo suele ser menor que el riesgo financiero potencial. Si la asequibilidad es una preocupación, quizá quiera explorar opciones de cobertura que ofrezcan un equilibrio entre la protección y una prima mensual accesible.
Elegir los límites de seguro de auto adecuados
La elección de los límites de seguro de auto adecuados depende de diversos factores, incluyendo los requisitos del estado, su presupuesto y su nivel de comodidad con el riesgo financiero. Consultar con un agente de seguros autorizado puede ayudarle a determinar la cantidad de cobertura adecuada para usted.
Considere lo siguiente:
Su presupuesto y situación económica:
Si la asequibilidad es una preocupación, comience por comparar opciones de cobertura dentro de su rango de precios. Incluso límites un poco más altos pueden ofrecerle mayor protección por una diferencia pequeña en la prima.
Requisitos mínimos del estado:
Cumplir con los mínimos exigidos por el estado le mantiene cubierto legalmente, pero conviene revisar si límites un poco más altos se ajustan mejor a sus necesidades.
Deducibles:
Recuerde que los deducibles también se aplican a determinadas coberturas, como la cobertura integral y la de colisión. Pagará su deducible, y luego su seguro podrá cubrir la cantidad restante hasta el límite de su cobertura.
Su tolerancia personal al riesgo:
Algunos conductores prefieren la opción de menor costo, mientras que otros optan por una mayor protección para tener tranquilidad. Encontrar el equilibrio adecuado es fundamental.
Hábitos y entorno de conducción:
Tenga en cuenta con qué frecuencia conduce, a dónde viaja normalmente y el tipo de vehículo que tiene. Si recorre muchas millas con su auto o conduce un vehículo de alto valor, es posible que le convenga tener límites más altos debido a una mayor exposición al riesgo.
Conceptos erróneos frecuentes sobre los límites de seguro de auto
Entender incorrectamente su póliza de seguro de auto puede dar lugar a costos de bolsillo inesperados. Estos son algunos mitos frecuentes que debe tener en cuenta:
Los límites mínimos del estado proporcionan cobertura suficiente
Los mínimos exigidos por el estado cumplen con los requisitos legales, pero no siempre alcanzan para cubrir todos los gastos después de un accidente. Si la asequibilidad es una preocupación, considere explorar opciones que le brinden protección adicional sin salirse de su presupuesto. Incluso un pequeño aumento en los límites de cobertura puede ayudarle a reducir la presión económica en caso de un reclamo grave.
“Cobertura total” significa que está completamente protegido
El término “cobertura total” se usa habitualmente para describir una póliza que incluye las coberturas de responsabilidad civil por daños a terceros, de colisión e integral, pero no implica protección ilimitada y puede que no incluya otras coberturas disponibles, como auto de alquiler o asistencia en carretera. Revisar los detalles de su póliza puede ayudarle a comprender qué está cubierto y dónde puede haber vacíos de cobertura.
Los límites más altos siempre son inalcanzables.
Si bien los límites más altos pueden aumentar su prima, la diferencia suele ser menor de lo que imagina. Muchas compañías de seguro, incluyendo a Dairyland, ofrecen opciones flexibles para ayudarle a equilibrar la asequibilidad y la protección. Si le preocupa el costo, un agente puede orientarle sobre los niveles de cobertura que mejor se ajusten a su presupuesto.
Tomar una decisión informada sobre sus coberturas
Revise periódicamente los límites de cobertura de su seguro de auto, especialmente después de cambios importantes en su vida, como matrimonio, una casa nueva o un cambio en su situación económica. Esto le ayudará a asegurarse de que su cobertura siga respondiendo a sus necesidades en evolución.
Si quiere obtener más información sobre los límites del seguro de auto o explorar sus opciones de cobertura, comuníquese con nosotros hoy mismo. Nuestros agentes especializados de Dairyland®, una marca de Sentry Insurance Group, pueden explicarle cómo los distintos límites afectan su prima y ayudarle a encontrar la cobertura que mejor se ajuste a sus necesidades y presupuesto.
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